人生１００年時代。
そんなことがテレビやネットでも言われてますね。
アラサー。結婚の予定なし。
結婚の願望・希望すら失いかけている現役看護師が
退職金にかかる税金のわかりやすい計算と一人暮らしの老後に本当に必要なお金
を説明していきます。
ちなみに一人暮らしの女性の支出に関する記事はこちら
arasa-sisannunynou.hatenablog.com
- 老後に不安がある
- 老後いくら必要なのか知りたい
- 老後に向けて貯金したい
そんなあなたに読んでもらいたい記事です。
確かに年々日本の平均寿命は伸びてきてますね。
ご存知ですか？
平均寿命は健康寿命とは異なる。
と言うことを。
平均寿命とは
- 死亡率が今後も変わらない場合にその年に産まれた０歳児があと何年生きられるかをあらわしたもの。
つまり私やあなたの寿命ではない
- ２０１６年男性80.98歳、女性87.14歳。
では私の寿命は平均的にはどうなんでしょうか。
（３０歳女性。）
平均余命とは
- その年齢の人が平均してあと何年生きられるかという統計値
- それによると３０歳女性は57.61年
ん？30+57.61=87.61歳
え？むしろ伸びてる・・。
今でこれなんだから
将来はもっと伸びるかも。
やっぱり人生１００年時代。
衝撃の事実が発覚。
出典：上記と同じ
でも実際に看護師として働いていると
健康で９０歳までいられる人って
少ないのが現状です。
何かしらの介護を必要とする人が多いです。
では寝たきりや介護が必要な状況で生きる期間
ってどれくらいなんでしょうか。
健康寿命とは
健康上問題ない状態で
日常生活を送れる期間のことを言います。
- 男性72.14歳、女性74.79歳
これも年々伸びてきてますので
私が高齢者になった時はもっと伸びてるのかも。
つまりは私は約１３年健康じゃない状態で
生きていく可能性が高いんです。
１３年も介護が必要なんだ。
医療費は医療保険でまかなうとして
生活費はどうしよう。
平均余命まであと５７年。
定年退職は６０歳から６５歳へと
引き上げ傾向にあります。
３５年後にはもっと定年が先になるかもしれません。
７０歳を超えたらシルバー人材で働くこともできるけど
できたらそれはしたくない。
７０歳までは頑張って働こうかな。
でも７０歳まで頑張ったら
残りはゆっくりしたいな。
７０歳まで現役で働けたとするなら
７０歳以降の資金を調達できればいい。
普段病院で７０歳以上の人と
接する機会も多いけど結構若々しい人が多い。
７０歳まで働くことは案外可能なのではないか。
もし可能なら７０歳まで働いたとして
平均余命まで残りは１７年。
１７年分の生活費を貯めよう。
どうにか希望が見えてきました。
一人で生きていくんじゃなくて
パートナーを見つけようと思ってる人は
婚活も同時に始めた方がいいかもしれませんね。
一人暮らしの老後にかかる生活費とは
148,358円（月額）
出典：統計局ホームページ/家計調査報告（家計収支編）―平成29年（2017年）平均速報結果の概要―
この統計は持ち家がある過程なので
住居費が14,358円と仮定されてます。
持ち家ではない場合は
さらに生活費は多くかかると見た方がいいです。
つまり最低でも月に２０万は必要。
老後１７年の生活費は
２０万×１２ヶ月×１７年＝４０８０万円となります。
４０８０万・・・。約４０００万円。
私の貯金は１０万円。
ちなみに７０歳までに４０００万円確保するためには
現在３０歳なら年間１００万貯金できれば４０年間で
４０００万円貯金が可能になります。
早めに始めた方がいいことは間違いない。
３０歳なら年間１００万円貯める時は
月に約８万円貯めればいいことになります。
それがもし４０歳から老後の資金をためたなら
年間約１３０万貯めなければいけなくなります。
月にすると約１１万円貯めなければいけなくなります。
始めるのが遅ければ遅いほど
貯蓄するのが難しくなりますよね。
ん。待てよ。
年金があるじゃない。
年金はいくらもらえるのでしょうか
こちらの２つのサイトで
年金受給のシュミレーションができます。
私は日本年金機構で確認してみました。
結果１４万ちょっとでした。
仮に８６歳まで生きたとして
７０歳から８６歳までもらえる額が
１４万円×１２ヶ月×１６年間
つまり２６８８万円。
ん？結構いけてるんじゃないかしら。
そんな希望が見えてきました。
けれども年金が破綻すると言われているので
（個人的には０円ということはないが）
あてにしすぎることはできません。
なので半額の７万円はもらえると仮定します。
なので７万円×１２ヶ月×１７年＝１４２８万円は
年金でお世話になる仮定とします。
４０００万円−１４２８万円＝２５７２万円
つまりあと２５７２万円必要。
次に老後の資金として思いつくのは
退職金。
退職金はいくらもらえるのでしょうか？
退職手当金計算シミュレーション（平成28年度制度改正対応） | WAM
こちらのサイトは退職金を計算してくれるサイト。
このサイトを用いて退職金を計算してみたら
約１０００万円もらえることがわかりました。
退職金にかかる税金って？
退職金にも税金かかります。
でも現在の日本の制度では
分離課税といって一定の種類の所得は
他の所得と切り離して税金を計算してくれる制度です。
つまり所得税に退職金は含まれず
独自の課税方法で計算してくれます。
ステップ１退職金所得税控除
勤続年数が２０年以下の場合
４０万円×勤続年数
までが控除されます。
つまり勤続年数が１０年なら
４０万円×１０年＝４００万円
までが控除されます。
勤続年数が２０年を超える場合
８００万円＋７０万円×（勤続年数−２０年）
までが控除できます。
つまり勤続年数が３０年なら
８００万円＋７０万円×（３０年−２０年）＝１５００万円
までが控除されます。
ここでの計算で注意してもらいたいのは
３０年−２０年＝１０×７０万＋８００万
という順番で計算する点です。
控除される金額が違いますよね。
つまり転職するなら勤続年数２０年を超えた方が
退職金的にかかる税金はお得なんです。
ステップ２退職金が控除額を上回る場合は？
同じ勤続年数が３０年の場合で
２５００万円退職金がもらえたとします。
先ほど計算した控除額を超える額になりますよね。
つまり退職金をたくさんもらえば課税されます。
退職金の課税される金額を計算するには
先ほどの控除額を計算して
退職金から引いて半分に割ってください。
つまり
退職金−退職金の控除額÷２＝課税される退職金の金額です。
先ほど勤続３０年の退職金２５００万円の例だと
２５００万円−１５００万円÷２＝５００万円となります。
これが課税退職所得というものになります。
この金額が課税される対象になる
退職金の金額になります。
ステップ３退職金にかかる税金は？
出典：東京国税局｜国税庁
先ほど計算した課税対象金額を
表で見てください。
退職金にかかる所得税は
表のA×B−C＝所得税としてかかる税金です。
先ほどの勤続年数３０年の退職金２５００万円例では
５００万円×２０％−427500円＝５７万２５００円
これが所得税として引かれるお金です。
これを基準所得税額と言います。
それとは別に復興特別所得税が
２０３７年１２月３１日までかかります。
２０３７年までに退職する場合は
この復興特別所得税が退職金から引かれます。
復興特別所得税の計算方法は？
基準所得税額＋所得税額から引かれる金額を差し引いた後の所得税額×2.1％
の計算式で出た金額が
基準所得税額と復興特別所得税額の合計です。
先ほどの勤続年数３０年
退職金２５００万円の場合は
５７万２５００円＋５７万２５００円×2.1％
つまり５８万４５２２円が合計でかかる所得税です。
それ以外に住民税が引かれます。
住民税は住んでる地域によって違いますが
私の住んでいる東京都の２３区の場合は
区民税が６％都民税が４％かかります。
つまり先ほど計算した
課税退職所得から１０％引かれることになります。
計算式は所得税で計算した
ステップ２までの式で計算したものと同じです。
先ほどの勤続年数３０年
退職金２５００万円の例だと
５０万円になります。
退職するときは東京から出ようかな。と思う金額ですよね。
結構複雑なのでまとめますね。
退職金にかかる税金のまとめ
２０３７年１２月３１日までに退職した場合
１退職金所得税控除内に収まる場合
そのままもらえます。
２退職金控除金額に収らない場合
基準所得税額＋所得税額から引かれる金額を差し引いた後の所得税額×2.1％
と住民税を引いた額がもらえる退職金になります。
住民税は住んでる地域によって違いますが
私の住んでいる東京都の２３区の場合は先ほど計算した
課税退職所得から１０％引かれることになります。
２０３８年１月１日以降に退職した場合
１退職金所得税控除内に収まる場合
そのままもらえる。
２退職金控除金額に治らない場合
課税退職金額×税率−控除額
と住民税を引いた額がもらえる退職金。
住民税は住んでる地域によって違いますが
私の住んでいる東京都の２３区の場合は先ほど計算した
課税退職所得から１０％引かれることになります
つまり私がもらえる退職金の大体の税金は
１０００万円。
勤続年数３０年で
２５００万円の退職金をもらった場合は
１００万程度課税されるけど
同じ勤続年数３０年でも
退職金が１５００万円以下の場合は
課税されないということになります。
ありがとう。ブラック職場。
それでも２５００万の人の方が
もらえる退職金が圧倒的に多いんですけどね。
そんなこんなで
老後に必要な資金４０００万円から
年金と退職金を引くと
２５７２万−１０００万円＝１５７２万円
年金と退職金以外に老後に必要なお金
つまりあと１５７２万円必要。
この１５７２万円を４０年で捻出するには
１５７２万円÷４０年＝３９.３万円
年間４０万の貯蓄で間に合います。
これがもし４０歳から老後資金を準備しようとすると
１５７２万円÷３０年＝５２.４万円。
一年で１２万円も多く貯蓄しなければいけません。
私は現在３０歳。
年間４０万なら月に３万円ちょっと。
なんだ。結構余裕じゃないかしら。
なんて油断すると痛い目をみます。
さっきの老後の平均支出はあくまで平均。
途中働けないリスクや
年金がもらえないリスクや
余裕がある老後生活を送りたいなら
やっぱり年金も退職金もあてにせずに４０００万円のお金が必要になってきます。
そのためには３０歳の私は
年間１００万円の貯金が必要。
私の目標は年に１００万円の貯金となります。
おひとりさまも楽じゃない。
収入のどれくらいを貯金に回せばいいかに関する記事はこちら
arasa-sisannunynou.hatenablog.com
一人暮らしの老後に必要なお金のまとめ
- 平均寿命と健康寿命は異なる
- 健康寿命の間安定した暮らしをしたいなら老後までに４０００万円の貯蓄が必要。
- 年金や退職金もあるが流動的なものなので自分で４０００万円を用意することが必要。
- ３０歳から４０００万円を準備するためには最低でも年間１００万円の貯蓄が必要不可欠。
- おひとりさまの老後ライフにはお金がかかる。
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